Lainat vertailussa 2024

Monipuolisilla vaihtoehdoilla Suomen lainamarkkinoilla on tarjolla erilaisiin tarpeisiin sopivia lainoja. Vaikka vaihtoehtoja on runsaasti, valinnan tekeminen ei ole aina helppoa, etenkään ilman rahoitusalan tutkintoa. Tämän ongelman ratkaisemiseksi Varallisuus.com on kehittänyt kätevän ja kattavan lainavertailun, joka sisältää kaikki parhaat lainat Suomessa. Lainavertailumme avulla voit helposti vertailla eri suuruisten ja pituisten lainojen kustannuksia ja säästää jopa satoja euroja kokonaiskustannuksissa.

Lainojen vertailu kannattaa – Säästä jopa satoja euroja!

Lainavertailu on kätevästi jaettu eri lainatuotteiden, kuten pikavippien, kulutusluottojen ja joustoluottojen välille. Näin voit tutkia, mikä lainatuote vastaa parhaiten rahantarpeitasi. Kaikki vertailussa esiintyvät lainat ovat saatavilla ilman vakuuksia. Voit nyt myös vertailla yrityslainoja yrityslainavertailussamme!

Kun olet vertaillut lainoja ja löytänyt sopivimman tarjouksen, voit hakea lainaa heti netistä helposti ja ilmaiseksi. Vaikka lainavertailu viekin hieman aikaa, lainan hakeminen kestää vain muutaman minuutin, ja rahat voivat olla tililläsi jo samana päivänä. Vertaa siis lainoja täysin ilmaiseksi ja löydä edulliset lainat!

Miten lainavertailu toimii?

Varallisuus.comin lainavertailusta löydät yli 25 Suomen parasta lainantarjoajaa ja objektiivisen vertailun heidän tärkeimmistä avainluvuistaan. Kappaleessa ”lainavertailun eri tekijät” kerromme tarkemmin jokaisen vertailuluvun merkityksestä ja miksi ne ovat tärkeitä.

Lainavertailu koostuu taulukoista, joissa näet helposti kaiken tarvittavan tiedon eri lainoista. Jokainen lainantarjoaja on arvosteltu samoilla, puolueettomilla kriteereillä.

Voit valita juuri ne ominaisuudet, jotka ovat sinulle tärkeitä, olipa se sitten lainan määrä, edullinen korko tai minimi-ikävaatimus. Vertaa lainoja niiden tärkeimpien kriteerien perusteella.

Lainavertailu löytyy sekä tuotekohtaisesti että kaikkien lainojen kesken. Jos olet epävarma siitä, millaisen tai kuinka suuren lainan tarvitset, voit vertailla monia erilaisia vaihtoehtoja kätevästi yhdellä kertaa ja hahmottaa paremmin oman tarpeesi. Vertaile lainantarjoajia ja säästä suuria summia löytämällä itsellesi edullisin laina vertailumme avulla.

Lainat vertailussa – Huomioi nämä!

Olemme lainavertailussa keskittyneet tiettyihin tekijöihin. Vaikka hyvä palvelu ja muut asiat voivat olla tärkeitä, niitä on hankala vertailla objektiivisesti. Siksi olemme valinneet seuraavat viisi tekijää:

1. Ikä: Yleinen sääntö on, että alle 18-vuotiaat eivät voi saada lainaa, mutta jotkin yhtiöt myöntävät lainaa vain yli 22- tai jopa 25-vuotiaille. Siksi on tärkeää varmistaa, että haet lainaa yhtiöltä, joka myöntää lainoja ikäryhmällesi.

2. Lainasumma: Lainasummalla on väliä, sillä summat vaihtelevat lainayhtiöittäin jopa 100 eurosta aina 60 000 euroon asti. Suurempia summia tarjoavat lainaajat myöntävät yleensä edullisempaa lainaa, mutta on aina riski ottaa suurempi laina kuin sinulla on varaa maksaa takaisin.

3. Korko: Korko on yksi suurimmista tekijöistä lainavertailussa. Se määrittelee suureksi osaksi sen, kuinka kalliiksi laina sinulle tulee, sillä mitä suurempi korko, sitä enemmän sinun tulee maksaa takaisin. Korko ei kuitenkaan yksin kerro lainan halpuutta tai kalleutta, sillä joskus pienikorkoinen laina sisältää suuria lainanhoitokuluja. Lopullinen henkilökohtainen lainatarjous vahvistaa korkon määrän.

4. Laina-aika: Laina-aika on toinen iso tekijä lainan kulujen määrittämisessä. Yleensä mitä pidempi laina-aika, sitä suuremmat ovat sen kokonaiskustannukset. Pienemmässä lainassa taas joutuu maksamaan suurempia kuukausierä/maksueräsummia. Kannattaa miettiä tarkasti, mikä laina-aika sopii parhaiten sinulle.

5. Maksuerien määrä: Joskus lainantarjoajat ilmoittavat takaisinmaksun erien määränä. Esimerkiksi laina, jonka laina-aika on 1 vuosi ja maksuerien määrä on 6 kappaletta, tulisi maksaa kuudessa erässä yhden vuoden aikana eli tasaisesti 2 kuukauden välein. Kiinnitä siis huomiota molempiin tekijöihin lainavertailussa.

Lainojen korko vaihtelee

Lainavertailusta huomaa helposti, että korko usein ilmoitetaan hintahaarukkana yhden tarkan luvun sijaan. Miksi näin on? Eikö olisi helpompaa vertailla vain yhtä tarkkaa lukua ja löytää halvin laina?

Vaikka kiinteä korko tekisi lainavertailusta helpomman, se on käytännössä melkein mahdotonta, sillä lähes jokainen lainantarjoaja määrittelee koron jokaiselle henkilökohtaisesti summasta ja laina-ajasta riippuen. Esimerkiksi pikavippi luottotiedottomalle olisi todennäköisesti korkeakorkoisempi kuin luottotiedolliselle, sillä riski lainanantajalle on korkeampi.

Koroon vaikuttaa myös henkilön ikä, maksukyky ja muut tekijät, kuten esimerkiksi aikaisempi lainahistoria kyseisen lainanantajan kanssa. Kuluton laina on hyvä esimerkki, sillä sen voi saada vain, jos hakee lainaa ensimmäistä kertaa. Tämän takia yhden tarkan korkomäärän vertailu on vaikeaa, koska korko voi olla täysin erilainen omassa tilanteessa.

Siksi voi olla hyvä idea hakea muutamaa lainaa. Lainahakemusten lähettäminen on ilmaista eikä sido sinua mihinkään. Lähettämällä hakemuksen saat lainatarjouksia, joista näet tarkasti, minkälaista korkoa kyseinen lainantarjoaja myöntää juuri sinulle.

Lainat, nimelliskorko ja todellinen vuosikorko

Tässä kappaleessa käsittelemme kahta erilaista korkoa, ja selitämme niiden merkitystä lainavertailussa. Kerromme myös, kumpaan korkoon kannattaa kiinnittää tarkempaa huomiota.

Nimelliskorko on kiinteä korko, jonka luotonantaja ilmoittaa perivänsä lainatusta rahasummasta. Se sisältää yleensä viitekoron ja sen marginaalin. Nimelliskorko on aina todellista vuosikorkoa matalampi, ja siksi sitä ilmoitetaan usein selkeämmin kuin todellista vuosikorkoa.

Todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainan kulut, kuten avausmaksut, nostomaksut ja perintäkulut. Se lasketaan nimelliskoron päälle, ja se on suhteessa lainattuun summaan. Pienten lainojen todellinen vuosikorko näyttää usein korkealta, mikä johtuu kulujen suuremmasta osuudesta.

Kumpaa korkoa kannattaa siis katsoa tarkemmin? On aina hyvä olla tietoinen lainan todellisesta vuosikorosta lainavertailua tehdessä. Nimelliskorot eivät yleensä kerro tarkasti lainan todellisia kustannuksia.

Toisaalta pelkästään todellisen vuosikoron perusteella ei aina kannata tehdä päätöstä. Joskus lyhyellä maksuajalla oleva pieni laina korkealla todellisella vuosikorolla voi olla halvempi vaihtoehto kuin suuri laina pidemmällä maksuajalla.

Erilaiset lainat

Alla on kolme erilaista lainakategoriaa, joista löydät lyhyen kuvauksen. Näiden avulla voit selvittää, mikä lainamuodoista sopii parhaiten nykyiseen tarpeeseesi:

Pikavipit

Pikalaina, joka tunnetaan myös nimellä pikavippi, on pienin mahdollinen lainamuoto. Pikavippi on yleensä suuruudeltaan 50 eurosta muutamaan sataan euroon ja se on tarkoitettu äkilliseen, pieneen rahantarpeeseen. Pikavippi on nopea laina, joka on helpoin saada heti tilille kaikista eri lainamuodoista. Sitä voi hakea helposti netistä tai tekstiviestillä, ja siihen ei tarvita vakuuksia. Pikavipeillä on tyypillisesti lyhyempi takaisinmaksuaika kuin muilla lainatyypeillä, mikä johtaa usein korkeampaan korkoon.

Pikavipit saivat huonon maineen muutama vuosi sitten, sillä niillä ei ollut melkein minkäänlaisia vaatimuksia hakijoille, ja niiden korko oli todella korkea – usein moninkertainen lainan määrään verrattuna. Tämä johti monen nuoren joutumiseen pikalainakierteeseen, josta oli hankala päästä pois. Vuonna 2013 tuli lakiuudistus, joka asetti korkokaton alle 2000 euron lainoille, mikä tiukennettiin vielä vuonna 2019. Tämä tekee pikalainoista turvallisempia, sillä lainayhtiöt eivät voi laittaa näille lainoille järkyttävän korkeita korkoja.

Taulukko sisältää kolme erilaista tilannetta, joissa tarvitaan rahaa nopeasti. Ensimmäisessä tilanteessa tarvitaan shoppailurahaa ja tässä tapauksessa pieni vippi tai käyttöluotto voi olla hyvä vaihtoehto, jos haluaa tehdä ostoksia ennen seuraavaa palkkapäivää. On kuitenkin tärkeää pitää mielessä, että pikavippien ottaminen shoppailua varten ei saisi olla säännöllinen tapa, sillä se voi johtaa maksuvaikeuksiin.

Toisessa tilanteessa on kyse ruokaostoksista ja tässä tapauksessa pieni pikavippi, joka maksetaan pois seuraavana palkkapäivänä, voi olla hyvä vaihtoehto, jos kaapissa on jäljellä vain vähän ruokaa eikä rahaa ole enää käytettävissä. Tämäntyyppinen pikavippi voi auttaa tilapäisessä rahapulassa, mutta sen ottamista tulisi myös rajoittaa.

Kolmannessa tilanteessa on kyse hammaslääkärin kuluista, jotka voivat olla odottamattomia ja kalliita. Vaikka terveydenhuolto Suomessa onkin käytännössä ilmaista, hammaslääkärikulut eivät kuulu tähän kategoriaan. Tässä tapauksessa pieni pikavippi voi auttaa kattamaan hammaslääkärin kustannuksia ja välttämään suurempia maksuvaikeuksia. Kuitenkin, jos maksukyky on epävarma, kannattaa harkita muita vaihtoehtoja ennen kuin ottaa pikavippiä.

Joustoluotto tai kulutusluotto

Kulutusluotto on vakuudeton laina, joka on hieman suurempi kuin pikavippi. Sen suuruus vaihtelee yleensä 500 eurosta muutamaan kymmeneen tuhanteen euroon, ja sitä myöntävät niin pankit kuin yksityiset lainayritykset. Kulutusluotto on suunniteltu suurempiin kuluihin kuin pikavippi ja sillä on pidempi takaisinmaksuaika. Vaikka se onkin vakuudeton laina, lainanantaja haluaa silti varmistaa, että taloudellinen tilanteesi on riittävän vakaalla pohjalla. Joustoluotto puolestaan muistuttaa luottokorttia, sillä se on laina, jonka voit nostaa tarpeen mukaan tiettyyn rajaan asti. Sen suuruus on yleensä noin 2000-5000 euroa, ja sitä ei tarvitse nostaa kerralla. Kulutusluottoon verrattuna joustoluotto otetaan yleensä yhtenä isona summana.

Taulukko sisältää erilaisia tilanteita, joissa rahan tarve voi olla suuri. Jokaiselle tilanteelle on listattu sopivat vaihtoehdot lainan saamiseksi.

Häät ja hautajaiset ovat tilaisuuksia, joissa kulutusluotto voi olla hyvä vaihtoehto kattamaan kaikki tarvittavat kulut. Auton hankintaan tai korjaamiseen voi myös käyttää kulutusluottoa. Lomamatkaa tai kodin remontointia varten voi käyttää joko kulutusluottoa tai käyttöluottoa, joka mahdollistaa lainan nostamisen uudelleen, jos remontti venyy. Veneen hankintaan taas voi käyttää joko kulutusluottoa tai pankkilainaa, riippuen veneen hintaluokasta.

Pankkilainat

Pankkilaina on korkein lainamuoto, joka on suunnattu yleensä suuriin ja tarkkaan harkittuihin hankintoihin. Se voi olla suuruudeltaan jopa satoja tuhansia euroja, ja sen maksuaika voi olla jopa kymmeniä vuosia. Pankkilainan korko on yleensä edullinen pitkän maksuajan vuoksi, mutta sen saamiseksi tarvitaan usein vakuuksia.

Opintolaina sen sijaan on tarkoitettu ainoastaan opiskelijoille, eikä sen hakemiseen tarvita erillisiä takaajia. Opintolaina on hyvin edullinen, ja se on tuettu valtion toimesta. Hakuun tarvitaan hyväksyntä Kelalta ja todistus opiskelusta. Vaikka opintolainan saaminen voi olla hidasta, kun se on myönnetty, sen voi nostaa tilille milloin vain.

Taulukko sisältää kolme erilaista tilannetta, joissa tarvitaan rahaa suurempaan hankintaan tai projektiin.

Jos tavoitteena on uuden asunnon ostaminen tai nykyisen asunnon laajentaminen, pankkien tarjoamat asuntolainat ovat yleensä paras vaihtoehto. Ne tarjoavat pitkän takaisinmaksuajan ja matalamman koron kuin pienemmät lainat.

Opiskelu voi olla kallista, vaikka itse koulutus olisikin ilmaista Suomessa. Opintolaina on suosittu tapa rahoittaa opiskeluaikaa ja sen avulla voi kattaa esimerkiksi vuokran, kirjat, vapaa-ajan ja muut kulut.

Yrityksen perustaminen voi vaatia suurempia rahallisia panostuksia alkuun pääsemiseksi. Tässä tapauksessa pankkien tarjoamat yritysluotot voivat olla hyvä vaihtoehto rahoituksen hankkimiseksi. Tällä tavalla voi helposti rahoittaa yrityksen alkuun ja maksaa lainan takaisin myöhemmin, kun yritys alkaa tuottaa voittoa.

Kuka voi hakea lainaa netistä?

Kuka tahansa täysi-ikäinen suomalainen henkilö, jolla on puhtaat luottotiedot, voi hakea lainaa netistä. Lainantarjoajat tarkistavat aina hakijan luottotiedot, joten jos sinulla on maksuhäiriömerkintä maksamattomista veloista, on epätodennäköistä, että saat myönnettyä uuden lainan. Siksi on tärkeää huolehtia luottotietojen puhtauden ylläpidosta.

Lisäksi lainasivustot ja pankit tarkistavat kuukausitulosi varmistaakseen, että pystyt maksamaan lainan takaisin. Yleensä pienetkin tulot riittävät, varsinkin jos lainan summa ei ole suuri.

Vaikka lainaa voi hakea jokainen täysi-ikäinen henkilö, tietyt pankit voivat olla tiukempia ikärajojen suhteen. Useimmat pankit ja rahoitusyhtiöt myöntävät lainoja 20-25-vuotiaille, mutta on myös muutamia yhtiöitä, jotka myöntävät lainoja 18-20-vuotiaille hakijoille.

Lainaehdot

Edellisessä osiossa käytiin läpi yleiset ehdot lainanhakijoille, ja tässä osassa listataan selkeästi kaikki mahdolliset lainaehdot, joita yhtiöt voivat vaatia hakijalta.

• Sopiva ikä on yleensä yli 20 vuotta, mutta jotkut yhtiöt myöntävät lainoja myös täysi-ikäisille. Toisaalta jotkut yhtiöt voivat vaatia hakijalta jopa 25 vuoden ikää, joten on tärkeää tarkistaa yhtiön säännöt ennen lainan hakemista. Joissain tapauksissa yhtiö voi myös asettaa yläikärajan noin 75 vuoden tienoille.
• Puhtaat luottotiedot ovat yleensä välttämättömyys lainan saamiselle, ja yhtiöt tarkistavat hakijan luottotiedot aina hakemuksen yhteydessä.
• Säännölliset tulot ovat myös tarpeelliset, jotta hakija voi todistaa maksukykynsä tulevaisuudessa.
• Suomen kansalaisuus tai tarpeeksi pitkä oleskelu Suomessa voi olla vaatimus, koska lainaa voidaan periä, jos takaisinmaksua ei kuulu.
• Liitteet, kuten edellisen kuukauden palkkatodistus tai työsopimus, voivat olla tarpeellisia todisteena maksukyvystä. Jos hakijalla ei ole muita säännöllisiä kuukausituloja, myös todistus tuottavasta pääomasta voi olla vaatimus.

On tärkeää muistaa, että kaikki yhtiöt eivät käytä kaikkia näitä vaatimuksia, ja jotkin voivat sisältää muita sääntöjä. Kuitenkin, jos täytät yllä mainitut vaatimukset, sinulla on hyvät mahdollisuudet saada laina.

Lainan takuut ja vakuudet

Takuut ja vakuudet ovat olleet olennainen osa lainanhakuprosessia pitkään, ja niitä vaaditaan yhä usein lainan hakemisessa pankista. Ne toimivat ikään kuin vakuutuksena pankille, että laina maksetaan takaisin, vaikka hakija joutuisi taloudellisiin vaikeuksiin, kuten työttömyyteen.

Vakuus on omaisuus, joka pantataan turvaamaan lainan takaisinmaksua pankille. Yleinen esimerkki vakuudesta on asunto, jota rahoitetaan asuntolainalla. Vakuutena voidaan käyttää myös autoa, loma-asuntoa, metsätilaa tai osakkeita.

Pankki määrittelee vakuuden arvon, joka on yleensä markkinahintaa alempi. Vakuuden arvon tulee olla lainasummaa suurempi, sillä se kattaa myös korot. Jos omaisuutesi eivät yksin riitä vakuudeksi, voit käyttää myös toisen henkilön omaisuutta.

Takaajana voi toimia täysi-ikäinen henkilö, yritys tai jopa valtio. Takaajan nimi lisätään lainaan, ja takaaja sitoutuu maksamaan koko lainan summan, jos lainanhakija ei pysty maksamaan sitä jostain syystä itse.

Kannattaako hakea vakuudeton laina vai vakuudellinen laina?

Lainavaihtoehtojen vertailu voi olla haastavaa nykypäivänä, kun vaihtoehtoja on runsaasti. Helpottaaksemme vertailua, lainat voidaan jakaa kahteen kategoriaan: laina vakuuksilla ja laina ilman vakuuksia, joilla kummallakin on omat etunsa ja haittansa.

Perinteisempi vaihtoehto on laina vakuuksilla, mutta sen haittapuolena on se, että sitä ei ole mahdollista saada, ellei omista suurta määrää pääomaa tai tunne henkilöä, joka voi toimia takaajana. Ainoa takuullinen vaihtoehto, jonka voi saada ilman omaa omaisuutta vakuutena, on valtion takaama opintolaina, mutta se koskee vain opiskelijoita. Takuullisen lainan etuna on edullisemmat korot, koska pankit voivat olla varmoja saavansa rahansa takaisin.

Jos omaisuutta ei ole kertynyt paljon vuosien varrella, parempi vaihtoehto voi olla laina ilman vakuuksia. Vakuudetonta lainaa voi hakea ilman takaajia tai vakuuksia, ja se on huomattavasti helpompi saada kuin laina vakuuksilla. Vakuudeton laina myönnetään yleensä nopeammin.

Lainan takaisinmaksu

Valitettavasti rahaa ei voi saada ilmaiseksi, paitsi jos sattuu voittamaan lotossa. Tämä tarkoittaa sitä, että lainat on aina maksettava takaisin korkojen kanssa viimeistä senttiä myöten eräpäivään mennessä. Vaikka tämä ominaisuus onkin lainan määritelmä, sen sisäistäminen voi olla vaikeaa joillekin. Siksi olemme koonneet vastauksia muutamaan yleiseen kysymykseen takaisinmaksusta:

Lainojen yhdistäminen

Jos sinulla on useita pieniä velkasummia ja huomaat olevasi jumissa maksujen kanssa, tilanne voi muuttua ikäväksi kierteeksi. Erityisesti, jos velat ovat eri suuruisia ja eri eräpäivillä. Lainojen yhdistäminen on kuitenkin hyvä ratkaisu tähän ongelmaan. Se tarkoittaa yhden suuremman, edullisemman lainan ottamista, jolla maksetaan kaikki pienemmät lainat kerralla.

Vaikka lainojen yhdistäminen saattaa kuulostaa ristiriitaiselta, se eroaa merkittävästi pahamaineisesta lainakierteestä, jossa otetaan pieniä lainoja edellisen velan maksamiseksi. Lainojen yhdistäminen voi tuoda suuria säästöjä, koska sen sijaan, että maksaisit monta kallista pienlainakorkoa, sinun tarvitsee maksaa vain yhtä, edullisempaa korkoa yhdelle lainalle. Yleensä tämä tapahtuu pankin kautta, ja sosiaalinen luotto voi toimia, jos summa on tarpeeksi pieni.