Monilla suomalaisilla on useita eri lainoja, kuten kulutusluottoja, osamaksuja ja luottokorttivelkoja, joista jokainen kertyy omine korkoineen ja kuluineen. Lainojen yhdistäminen voi olla tehokas keino säästää rahaa ja yksinkertaistaa taloudenhallintaa.
Yhdistämällä lainat yhdeksi edullisemmalla korolla voit pienentää kuukausittaisia lainanhoitokuluja ja lyhentää velanmaksuaikaa. Mutta kuinka paljon lainojen yhdistäminen voi oikeasti auttaa säästämään? Tässä artikkelissa käymme läpi, miten lainojen yhdistäminen toimii, kuinka paljon se voi tuoda säästöjä ja mitä palveluita kannattaa hyödyntää kilpailutuksessa.
Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa?
Lainojen yhdistäminen tarkoittaa useiden erillisten lainojen, kuten kulutusluottojen, osamaksusopimusten ja luottokorttivelkojen, yhdistämistä yhdeksi uudeksi lainaksi. Tämä uusi laina on yleensä edullisemmalla korolla ja pidemmällä maksuajalla, mikä voi merkittävästi vähentää kuukausittaisia lainanhoitokuluja. Monet suomalaiset ovat vuosien varrella kerryttäneet useita pieniä lainoja eri pankeista ja rahoitusyhtiöistä, minkä seurauksena takaisinmaksettavat summat ja korot voivat kasvaa huomaamatta suuriksi.
Kun lainat yhdistetään, ne maksetaan pois uudella lainalla, joka kattaa aiemmat velat kokonaisuudessaan. Tällöin velallinen jää yhden lainan varaan, mikä paitsi helpottaa taloudenhallintaa myös säästää rahaa, kun useiden pienten lainojen korkeammat korot ja tilinhoitomaksut poistuvat. Esimerkiksi luottokorttivelat voivat olla erityisen kalliita, sillä niiden todellinen vuosikorko voi ylittää 20 %, kun taas yhdistelylainan korko voi olla huomattavasti matalampi, jopa alle 10 %, riippuen hakijan luottotiedoista ja lainasummasta.
Yhdistelylainan yksi suurimmista eduista on ennustettavuus: lainan kuukausierä on kiinteä ja kulut ovat selkeästi tiedossa. Tämä voi olla suuri etu erityisesti niille, joilla on useita vaihtelevakorkoisia lainoja tai velkoja, joiden lyhennykset jakautuvat eri päiville. Yksi laina tarkoittaa yhtä eräpäivää ja yhtä korkotasoa, mikä helpottaa budjetointia ja taloudellista ennakoitavuutta.
Kuinka paljon voit säästää yhdistämällä lainasi?
Lainojen yhdistämisen säästöpotentiaali riippuu useista tekijöistä, kuten lainojen määrästä, niiden nykyisistä koroista ja yhdistelylainan ehdoista. Keskimäärin suomalaiset voivat säästää yhdistämällä lainansa satoja, jopa tuhansia euroja laina-aikana. Suurin säästö syntyy tyypillisesti korkeakorkoisten luottokorttivelkojen ja kulutusluottojen yhdistämisestä edullisempaan lainaan.
Esimerkki: Kuvitellaan, että henkilöllä on kolme erillistä lainaa:
- Luottokorttivelka 3 000 € (korko 19,9 %)
- Osamaksusopimus 2 500 € (korko 14,5 %)
- Kulutusluotto 4 000 € (korko 12,9 %)
Näiden lainojen yhteinen kuukausierä voi olla jopa 350–400 €, riippuen maksusuunnitelmasta. Jos ne yhdistetään yhdeksi 9 500 € lainaksi, jonka korko on esimerkiksi 8,5 %, uusi kuukausierä voi pudota noin 200–250 euroon. Tämä tarkoittaa jopa 150–200 euron säästöä kuukaudessa, mikä vuoden aikana voi olla yli 2 000 €.
Lisäksi lainojen yhdistäminen voi vähentää erilaisten lainaan liittyvien kulujen määrää. Useissa pienissä lainoissa voi olla kuukausittaisia tilinhoitokuluja, jotka voivat olla esimerkiksi 5–10 euroa per laina. Jos henkilöllä on kolme lainaa, ylimääräiset kulut voivat olla jopa 30 € kuukaudessa eli 360 € vuodessa. Yhdistämällä lainat voi välttää nämä ylimääräiset kulut kokonaan.
On tärkeää huomata, että säästöjen suuruus riippuu myös lainan takaisinmaksuajasta. Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, mutta voi kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia. Siksi kannattaa aina tarkistaa, mikä yhdistelylainan takaisinmaksuaika on ja miten se vaikuttaa korkokuluihin pitkällä aikavälillä.
Milloin lainojen yhdistäminen kannattaa?
Lainojen yhdistäminen ei ole aina paras ratkaisu, mutta se voi olla erityisen hyödyllistä seuraavissa tilanteissa:
- Useita korkeakorkoisia lainoja – Jos sinulla on esimerkiksi luottokorttivelkaa, osamaksusopimuksia tai useita kulutusluottoja, niiden korkokulut voivat olla huomattavia. Yhdistämällä ne yhteen matalampikorkoiseen lainaan voit säästää huomattavasti.
- Useita lainojen eräpäiviä kuukaudessa – Jos sinulla on useita eri lainoja, niiden eräpäivät voivat olla eri aikoina kuukaudesta. Tämä voi vaikeuttaa budjetointia ja aiheuttaa viivästysmaksuja, jos maksut unohtuvat. Yhdistämällä lainat saat selkeyttä talouteen ja vain yhden eräpäivän kuukaudessa.
- Korkea kuukausierä – Jos useiden lainojen yhteinen kuukausierä on liian suuri budjettiisi nähden, yhdistelylaina voi auttaa pienentämään kuukausittaista maksurasitusta, vaikka laina-aika pitenisi hieman.
- Luottotiedot ovat kunnossa – Pankit ja rahoituslaitokset myöntävät yhdistelylainoja pääasiassa hyvän maksuhistorian omaaville asiakkaille. Jos luottotietosi ovat kunnossa, voit saada edullisemman koron ja paremmat ehdot.
- Haluat säästää kuluissa – Lainojen yhdistäminen voi vähentää tilinhoitomaksuja ja muita kuluja, jotka liittyvät useisiin eri luottoihin.
Ennen lainojen yhdistämistä on kuitenkin tärkeää vertailla eri vaihtoehtoja ja varmistaa, että uuden lainan ehdot ovat paremmat kuin nykyisten lainojen ehdot.
Lainojen kilpailutuspalvelut apuna
Useat verkkopalvelut tarjoavat kuluttajille mahdollisuuden kilpailuttaa yhdistelylainoja helposti ja nopeasti ilman, että heidän tarvitsee itse ottaa yhteyttä jokaiseen pankkiin erikseen. Kilpailutuspalvelut toimivat välikätenä, joka välittää asiakkaan hakemuksen useille lainantarjoajille ja kerää tarjoukset yhteen paikkaan, jolloin lainanottaja voi vertailla eri vaihtoehtoja vaivattomasti.
Prosessi on yksinkertainen: asiakas täyttää hakemuksen, jossa ilmoitetaan tarvittavat perustiedot, kuten nykyisten lainojen määrä, takaisinmaksuaika ja toivottu yhdistelylainasumma. Tämän jälkeen palvelu välittää tiedot useille rahoituslaitoksille, jotka tekevät omat tarjouksensa. Useimmiten tarjoukset saapuvat nopeasti, ja lainanottaja voi vertailla korkoja, kuukausieriä sekä muita ehtoja valitakseen itselleen sopivimman vaihtoehdon.
Kilpailuttaminen voi tuoda merkittäviä säästöjä, sillä eri lainantarjoajien ehdot voivat vaihdella suuresti. Esimerkiksi korkotaso voi erota huomattavasti eri pankkien ja rahoitusyhtiöiden välillä, ja kilpailutuksen avulla voi löytää lainan, jossa on matalampi korko ja paremmat maksuehdot. Lisäksi monissa pienemmissä lainoissa voi olla erillisiä tilinhoito- ja laskutuskuluja, jotka poistuvat yhdistämisen myötä, mikä voi tuoda lisäsäästöjä pitkällä aikavälillä.
Lainojen yhdistäminen Axolainan avulla
Axolainan avulla lainojen kilpailutus on täysin maksutonta ja sitoumuksetonta. Täyttämällä yhden hakemuksen voit vertailla eri pankkien ja rahoituslaitosten yhdistelylainatarjouksia helposti ja nopeasti. Näin varmistat, että saat markkinoiden parhaat lainaehdot ilman turhia kuluja.
Axolainan palvelu auttaa löytämään juuri sinun taloudelliseen tilanteeseesi sopivan ratkaisun, ja koska lainavertailu ei sido sinua mihinkään, voit rauhassa harkita vaihtoehtoja ennen päätöksentekoa. Jos haluat säästää rahaa ja yksinkertaistaa lainanhoitoasi, Axolainan kautta kilpailutus on fiksu tapa aloittaa.
