Opintolaina

Opintolaina on valtion tarjoama laina, joka on tarkoitettu korkeakouluopiskelijoiden elinkustannusten kattamiseen. Opintolainaa voi hakea opintojen rahoitukseen koko opintojen ajan ja sitä voi käyttää esimerkiksi asumiseen, ruokaan ja opiskelutarvikkeisiin.

Opintolainaa myönnetään yleensä pankista tai opintolainaa myöntävästä rahoituslaitoksesta. Laina on usein edullisempaa kuin tavallinen kulutusluotto, ja sen takaisinmaksua voi lykätä opintojen aikana. Opintolainan takaisinmaksu alkaa yleensä muutaman kuukauden kuluttua valmistumisesta.

Opintolainaa ei ole pakko ottaa, mutta se voi olla hyvä vaihtoehto opiskelijalle, joka tarvitsee taloudellista tukea opiskelunsa aikana. On kuitenkin tärkeää muistaa, että opintolaina on laina, joka tulee aikanaan maksaa takaisin korkoineen.

Opintolaina tarkemmin

Valtiontakauksen avulla opintolainan korko pysyy merkittävästi alhaisempana kuin esimerkiksi pikavippeihin verrattuna. On kuitenkin suositeltavaa pyytää opintolainatarjouksia eri pankeilta, koska lainaehdot voivat vaihdella pankkien välillä. Kelan opintotukipäätöksestä selviää, kuinka paljon ja milloin opintolainaa voi nostaa. Tämän jälkeen sinun on solmittava opintolainasopimus jonkin pankin kanssa.

Huomaa, että vaikka Kela takaa opintolainasi puolestasi, et ole velvollinen nostamaan lainaa. Lisäksi, jos sinulla on aikaisempi opintolaina Kelan perittävänä, et voi saada uutta opintolainaa. Huolimatta mahdollisista maksuhäiriömerkinnöistä, voit silti hakea opintolainaa. Jos suoritat opinnot tavoiteajassa, sinulle tarjotaan etuja, kuten korkoavustus, opintolainahyvitys ja opintolainavähennys. Voit lukea lisää näistä eduista tästä artikkelista.

Paljonko opintolainaa voi saada?

Opintolaina on pankkilaina, joka määräytyy opintojesi ja ikäsi perusteella. Elokuussa 2017 tehdyt sääntömuutokset helpottivat opintolainan nostamista, sillä maksuhäiriömerkintä ei enää ole esteenä. Myös toisen asteen opiskelijat, kuten lukiolaiset ja ammattikoululaiset, voivat nostaa opintolainansa kerralla koko lukukauden ajaksi, samoin kuin korkeakouluopiskelijat. Opintolainaa voi nostaa joko kuukausittain tai isomman summan lukukausittain, ja se myönnetään ilman vakuuksia. Alla olevasta taulukosta voit tarkistaa opintolainan enimmäismäärän:

Useimmissa pankeissa voit tehdä opintolainahakemuksen suoraan omassa verkkopankissasi. Hakemuksen käsittelyyn menee yleensä noin pari arkipäivää, jonka jälkeen opintolainan nostaminen tapahtuu oman lainasopimuksesi ehtojen mukaisesti. Huomaa, että sinun ei tarvitse nostaa opintolainaa enimmäismäärää tai edes joka kuukausi tai lukukausi. Voit siis nostaa lainaa tarpeen mukaan silloin kun se sinulle ja taloudellesi sopii.

Opintolainan takaisinmaksu

Opintolaina on maksettava takaisin opintojen päätyttyä, ja takaisinmaksu yleensä alkaa noin 1,5-2 vuoden kuluttua opintojen loppumisesta. Pankkisi saa tiedon Kelalta opintojesi päättymisestä, ja sen jälkeen pankki ottaa yhteyttä sinuun. Voit sopia lainan takaisinmaksusta pankkisi kanssa, jos vastaat yhteydenottoon. Jos et vastaa, pankki laatii lainaehtojen mukaisen takaisinmaksusuunnitelman sinulle.

Maksusuunnitelmassa voit yleensä valita, haluatko lyhentää lainaa kuukausittain tai puolivuosittain. Jos et ole vielä löytänyt työpaikkaa tai olet työtön, voit yleensä lykätä lainan takaisinmaksun aloittamista. Tällöin maksettavaksi jää vain lainan korot puolivuosittain kesäkuussa ja joulukuussa. Huomaa, että korot on maksettava erikseen, vaikka aloittaisitkin takaisinmaksusuunnitelman toteuttamisen.

Jos ilmenee maksuvaikeuksia tai elämäntilanteesi muuttuu opintolainan takaisinmaksun suhteen, ota aina yhteyttä pankkiin. Voit sopia uudesta maksusuunnitelmasta ja pankit ovat yleensä myönteisiä itse aktiivisesti raha-asioihinsa suhtautuville henkilöille.

Opintolainaa ei voi jättää maksamatta takaisin

Jos et maksa opintolainaa takaisin pankille, Kela maksaa sen puolestasi ja perii sen jälkeen sinulta 4% korolla. Korko voi vaihdella opintotukisäännösten mukaisesti. Et voi saada uutta valtion takaamaa opintolainaa tämän jälkeen. Jos et siltikään maksa lainaa Kelalle sen perimisen aloittamisen jälkeen, se siirtyy ulosoton kautta perittäväksi, mikä voi pahimmillaan johtaa maksuhäiriömerkintään ja luottotietojesi menettämiseen.

Opintolainavähennys ja opintolainahyvitys – mitä ne on?

Opintolainahyvitys ja opintolainavähennys ovat Kelan tarjoamia etuuksia niille, jotka valmistuvat korkeakouluopinnoista tavoiteajassa ja joilla on opintolainaa vähintään 2500 euroa. Tutkinnon tavoiteaikaan vaikuttaa tutkinnon tyyppi. Opiskeluaika katsotaan alkaneeksi ensimmäisestä opiskelupaikasta otetun opintolainan lukukauden alusta.

Opiskeluaikaan lasketaan mukaan myös ne lukukaudet, jolloin olit poissa tai opintosi keskeytyivät. Voit silti saada hyvityksen, jos opintosi ovat keskeytyneet hyväksyttävän syyn vuoksi, kuten varusmiespalveluksen tai vakavan sairauden takia.

Opintolainahyvitys tarkoittaa, että Kela maksaa 40% opintolainastasi suoraan pankille puolestasi. Sinun ei siis kannata maksaa opintolainaa takaisin opintojesi aikana, sillä se pienentäisi hyvityksesi määrää. Hyvityksessä huomioidaan tutkinnon tavoiteajan mukainen lainamäärä.

Jos aloitit korkeakouluopintosi ennen 1.8.2014, olet oikeutettu opintolainavähennykseen. Opintolainavähennys on 30% opintolainamäärästäsi, pois lukien lainaan lisätyt korot. Kela toimittaa verovähennykseen tarvittavat tiedot Verohallinnolle. Voit saada verohelpotusta opintolainavähennyksen verran niinä vuosina, kun lyhennät lainaa. Menettely jatkuu, kunnes olet käyttänyt vähennyksen määrän – kuitenkin enintään 10 vuotta.

Yleensä saat Kelalta päätöksen automaattisesti valmistumisesi jälkeen. Jos opintosi ovat viivästyneet yli tavoiteajan esimerkiksi sairauden takia, säilytä lääkärintodistukset ja muut dokumentit, jotta voit selvittää opintojesi viivästystä Kelalle.

Opintolaina korko

Opintolainan korot vaihtelevat pankista toiseen ja voivat myös muuttua ajan myötä. Yleisesti ottaen opintolainan korot ovat kuitenkin matalampia kuin muiden kulutusluottojen, kuten pikavippien, korot. Tämä johtuu siitä, että opintolaina on usein valtion takaama ja sillä on tarkoitus tukea opiskelijoiden opiskelua.

Opintolainan korko voi koostua peruskorosta ja marginaalista. Peruskorko on sidottu 12 kuukauden euriborkorkoon ja se määritellään joka vuosi uudelleen. Marginaali taas on pankin oma korkolisä, joka voi vaihdella pankkien välillä. Marginaalin suuruus voi riippua muun muassa opiskelijan ikästä, opintojen edistymisestä ja opintolainan määrästä.

Opintolainan korko voi myös vaihdella sen mukaan, nostetaanko laina vai ei. Jos opiskelija nostaa lainan, hän maksaa koron vain nostetulle summalle. Jos lainaa ei nosteta, korkoa ei tarvitse maksaa.

Opintolainan koron lisäksi on hyvä kiinnittää huomiota myös lainan muihin ehtoihin, kuten takaisinmaksuaikaan ja mahdollisiin lisäkuluihin, kuten nostopalkkioihin tai tilinhoitomaksuihin.

Kannattaako opintolaina nostaa?

Opintolaina on hyvin matalakorkoinen laina, joten sen nostamisessa on pienet riskit. Opintolainan avulla voit opiskella stressivapaasti ja keskittyä täysin opintoihisi. Tämän takia noin 40 % korkeakouluopiskelijoista nostaa opintolainaa ja määrä on kasvussa joka vuosi.

Usein opiskelijat joutuvat yhdistämään opiskelun ja työn, mikä voi aiheuttaa haasteita, kuten kurssien keskeytymistä ja huonoja arvosanoja. Työn tekeminen voi myös vaikeuttaa opiskelua toivotun taloudellisen hyödyn kustannuksella. Opintolainan nostaminen mahdollistaa sen, että voit keskittyä täysin opintoihisi, saada enemmän irti opiskeluajastasi ja välttää stressin siitä, riittävätkö rahat loppukuuhun.

Keskittymällä kunnolla opintoihisi varmistat myös mahdollisuutesi parempaan työllistymiseen opintojen jälkeen. Opintolainan maksaminen takaisin kohtuullisessa ajassa on mahdollista, kunhan suunnittelet rahankäyttösi huolellisesti, jotta vältyt ylivelkaantumiselta ja mahdollisilta maksuhäiriömerkinnöiltä luottotietorekisteriin.

Ajankohtaiset tiedot opintolainoihin liittyen löydät Kelan sivuilta. Mikäli opintolaina ei täysin vastaa tarpeitasi tai sinulle ei sitä jostain syystä myönnetä, voit käyttää lainalaskuria vertaillaksesi muita lainatuotteita tai hakea muuta lainaa tarpeisiisi sopivaksi katsomallasi tavalla.